大白菜的“金融经”

　　在韩国驻留日久，味蕾里都是泡菜的记忆。鲜嫩的大白菜经过腌制，哺育了一代又一代韩国人。细细琢磨，这小小的白菜其实蕴含了许多值得我们深思的东西。

　　在韩国小城的街道上，笔者试着辨识曾在韩剧里见过的农民伯伯。不过，即使在专门贷款给农民的银行里，也鲜见农民装束的人们。在现代化的今天，难道农民这个群体消失了?结果恰恰相反，农业已经成为一个更加专业化的行业了。随行的翻译来韩国读书多年，一路走来，感受颇深，他向笔者讲述了曾给韩国农民伯伯打工、收白菜的经历。

　　韩国农民每年种什么作物，都会有银行进行专业化的风险评估。在评估的基础之上，农民会获得银行的专项贷款并做出种植决策，包括明确的时间以及作物品种等，进而雇佣劳工播种、施肥和收割。如此，在银行专业化风险评估的指导下，农民的收成会有一定保障。

　　值得一提的是，农民也不会过分操心卖白菜的事情。银行会同贮存和物流运输的专业公司对接，为农民的白菜提供相应配套服务。在这个过程中，农民很少与这些专业公司和人员打交道。那么，这些包装整齐、待价而沽的白菜又会被怎样销售呢?通过长期互动磨合，银行与不少零售和批发的销售商建立了稳定合作关系。这些销售商通过长期合作，积累了信誉和市场，建立了优良的销售渠道。鉴于此，农民的白菜往往可以顺利卖出。之后，农民们再根据销售和获利情况，向银行还贷和分红。

　　在这个过程里，农民充分地利用了金融产品来调配资源，收获了可观收益，而银行则看起来忙得不亦乐乎。在替农民卖白菜的整个过程中，银行利用自己的市场地位和专业技术，很好地整合了社会资源。银行在帮助农民的同时，也是帮助拓展了新的盈利空间。这样的良性循环下，银行的资金也能带来可观的收益。

　　韩国银行业执行了不少管控风险的前期标准，银行参与农民的白菜供应链则是一种“参与性”的风险规避策略。通过参与白菜的生产和销售，银行参与了整个商业活动，进而与客户走得更近了，也更加了解客户的需要和可靠度，以此指导业务，则更能做到风险可控。

　　韩国大白菜的“金融经”，不失为一种经营模式创新，呼应着“创新增长者强”的时代特点。